Страхование в нашей стране все еще остается дорогой услугой для простых граждан. Развитию добровольных видов страхования препятствуют высокая стоимость страховых полисов и сложившиеся у потребителей стереотипы относительно целесообразности самого страхования.

Итак, рассмотрим самые распространенные виды страхования для частных лиц.

Автострахование

Включает страхование автомобильного транспорта, страхование автотранспортных рисков, а именно: страхование корпуса автомобиля — КАСКО и обязательное страхование гражданской ответственности водителя перед третьими лицами — ОСАГО (народное название — автогражданка). Покупать полисы КАСКО одновременно с приобретением нового транспортного средства торопятся отнюдь не все автовладельцы. Интерес проявляется несколько позже, после того как автомобилю наносится определенный ущерб и его хозяин покрывает расходы из своего кармана.



По информации, предоставленной Европейским страховым альянсом, почти 70% киевских автовладельцев используют услугу страхования авто и гражданско-правовой ответственности, однако лишь 32% транспортных средств застрахованы на случай угона.
Цена нормального полиса КАСКО не может составлять менее 5% от стоимости автомобиля. В противном случае клиент должен быть готов ко всякого рода подвохам, заложенным в договоре страхования. Среди них — высокий размер франшизы, крайне невыгодная трактовка износа транспортного средства, серьезные ограничения по условиям хранения автомобиля и пр.

По подсчетам Ассоциации страхователей Украины, около половины клиентов страховых компаний получает или полный, или частичный отказ в выплате возмещения по КАСКО. Также ателье может пошить вам чехол на японку, красавицу.

Правда, в некоторых случаях виноват сам водитель, который нарушил условия договора, например, не вызвал на место аварии ГАИ или с опозданием известил страховую компанию о случившемся. Если же полис КАСКО есть, соответствующие расходы возьмет на себя страховая компания. Однако перед заключением договора со страховщиком необходимо проконсультироваться с опытным юристом, не имеющим к выбранной вами страховой компании никакого отношения.

Медицинская страховка

Включает добровольное (ДМС) и обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование от несчастного случая и другие виды личного страхования. Предлагаемый в настоящее время отечественными страховыми компаниями стандартный пакет добровольного медицинского страхования включает следующие страховые услуги:
— диагностика и обследование с применением современного оборудования;
— стоматологическое лечение (в объеме, указанном в договоре страхования);
— плановое и неотложное стационарное лечение с предоставлением указанного в полисе сервиса;
— обеспечение и оплата медикаментов;
— неотложная скорая помощь;
— обслуживание клиентов доверенными врачами лечебного учреждения (ас-систанс); -
— амбулаторное лечение;
— вызов врача на дом с выдачей больничного листа.

Наиболее популярной комплексной программой ДМС является программа «поликлиника + стационар + неотложная помощь» (вариант полной комплексной медицинской страховки). Застрахованный по этой программе может проходить полное обследование и стационарное лечение, а также вызывать врача на дом. Ее средняя стоимость на отечественном рынке — около $300-400 в год. Однако такой тариф является, скорее, ориентировочным и зависит от предусмотренного в полисе уровня сервиса. Подавляющее большинство потребителей таких программ, по свидетельству страховщиков, — корпоративные клиенты.



Страхование туристов

Включает страхование выезжающих за рубеж и страхование рисков туристических фирм (туроператоров). Туристические полисы очень редко отрабатывают потраченные на них деньги — страховщики в большинстве случаев продают дешевые страховки с минимальным покрытием. Некоторые страховщики даже предлагают туристам полисы от невыезда из Украины, проще говоря, от отказа в визе.

Стоимость турполиса зависит от страны, продолжительности поездки, размера страховой суммы и, естественно, предоставляемых страховщиком услуг. Как правило, на массовых направлениях цена страховки составляет 1,5-3 грн. в день (в нее включаются только самые распространенные заболевания и травмы), полисы с улучшенным пакетом услуг стоят на несколько гривен дороже — 5-10 грн. в день.

Страхование имущетсва

Включает страхование имущественных и финансовых рисков, в том числе и строительно-монтажных рисков. Программы страхования жилья и офисов делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс-предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические — с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества.

Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности — обычно не выше 50 тыс. грн. Страховой тариф (размер взноса) на классическое страхование жилья колеблется в пределах 0,27-1,2% его стоимости. На практике это означает, что при стоимости дома или офиса в $100 тыс. полная страховка обойдется не более чем в $500 в год. Франшиза (часть убытка. не покрываемая страховщиком) может достигать 5-10% цены застрахованного имущества.

Одна из последних тенденций — растущее количество суперэкономных предложений. Однако специалисты советуют не прельщаться низкими страховыми тарифами, а внимательно читать предлагаемый договор. Сделать это не так легко, как советовать: нередко этот документ занимает несколько страниц и напечатан мелким шрифтом. Чтобы разобраться в его тонкостях, лучше лишний раз потратиться на услуги юриста, который разъяснит все нюансы.